美国教育部下场“追债”！530万人工资、退税、社保都可能被扣

当地时间4月21日，美国教育部宣布，将于2025年5月5日正式恢复对联邦学生贷款的追缴。这是自2020年3月新冠疫情以来，联邦政府首次重新启用全面的"违约催收"机制，包括工资扣押、退税抵消和信用记录处罚。530万名已逾期借款人将被纳入财政部的"追债名单"，一场事关数千万中产家庭的财务重构，由此开始。

这次恢复追缴，看似是财政收紧之下的政策收网，实则暴露了美国学生贷款体系的根本性质——它从不是一种教育补贴，而是一种政府主导的金融业务。联邦政府作为放贷人，借的是利息，保的是偿还，面对违约潮来袭，选择的不是改革机制、减轻负担，而是启动催收程序，把借款人推向市场化的追债流程。这不只是出于"财政吃紧"，还是出于制度设计本身的逻辑延续：学生贷款从来不是"社会投资"，它只是另一种形式的国家债权。

自2020年3月起，联邦学生贷款的偿还、计息和违约追缴机制被全面暂停，借款人无需还款、无需计息、也不受任何信用惩罚。

这场"特殊赦免"原计划为期六个月，最终却因疫情持续、政策反复而一拖再拖，最终持续持续多年。尽管还款与计息早在2023年秋季恢复，但催收机制至今仍未启动。

这一长达五年的执行冻结，堪称美国高等教育财政政策史上前所未有的"宽容窗口"。

但，宽限即将终结。

2025年5月5日，美国教育部将正式恢复追缴程序，530万名逾期超过360天的借款人将被纳入财政部的"国库抵消计划"（Treasury Offset Program），工资、联邦退税、社保福利等将成为首批可被扣押的还款来源。

而这530万人只是冰山一角。

根据官方数据，美国现有4270万名联邦学生贷款借款人，总债务规模超过1.6万亿美元。当前，只有38%的人恢复了正常还款，其余借款人要么处于宽限期、延期期，要么已经进入逾期状态。另有400万人处于91至180天的"高风险拖欠区间"，还有近190万人因系统停摆至今无法恢复还款流程。

图源：美国教育部官网

在如此庞大的违约潮背后，不只是账单太高，而是整套学生贷款机制已经变成了"违约制造机"。五年来，政策朝令夕改、减免计划反复跳票、还款系统故障频出，借款人不是逃避责任，而是被困在一个连"怎么还""去哪还"都说不清的迷宫里。

学生借款人联邦官员警告称，如果逾期趋势持续扩散，几个月内将可能有近1000万人陷入违约状态，届时近四分之一的联邦学生贷款都将正式违约，对国家信贷体系构成系统性风险。

学生借款人保护中心执行主任迈克·皮尔斯则直言，这一政策恢复"既残忍又多余"，不仅难以解决违约问题，还将"进一步加剧全国工薪家庭的经济混乱"。

教育部还将授权担保机构，对联邦家庭教育贷款（FFELP）下的违约账户展开非自愿催收，与财政部协调实施行政扣款。借款人将在未来两周内收到联邦学生援助办公室（FSA）发出的邮件通知，被要求尽快联系违约解决小组，参与还款计划、重组贷款或申请收入驱动型还款。

2023 年 2 月 28 日，美国华盛顿最高法院门前，一块呼吁减免学生贷款债务的标语

面对服务系统失灵与还款路径混乱，FSA承诺将推出简化流程，包括增强版IDR计划、AI助手Aiden、还款模拟器、延长服务时间等工具，以帮助借款人恢复还款节奏。

但政府也明确表态：这不再是"协商期"，而是还款秩序的重建。大规模减免不再是选项，制度的主旋律已从"缓一缓"切换为"清一清"。

学生贷款的制度设计虽然以"扩大入学机会"为名，但自始至终并非无偿援助，而是政府主导的债务机制。随着体系逐渐市场化，它早已偏离了公共资助的初衷。

过去十年，大学学费大幅攀升：

私立大学平均学费上涨超过36%，而美国人平均工资同期仅上涨2.1%；

联邦与州财政对高等教育拨款逐年缩减，学费成本全面转嫁给家庭；

同期，贷款利率却持续维持高位，联邦学生贷款利率常年在5%以上，私人贷款甚至高达15%。

这使得借款人不仅在"还学费"，更在为系统冗余、行政成本、奢华校园建设和教育排名工程买单。金融机构、大学本身、评级公司和贷款服务商在这个过程中皆有利可图，而真正承担风险的是借款人本人及其家庭。

更严重的是，借款并不能确保"教育回报"。

大量毕业生并未获得足以支撑偿还贷款的薪资，尤其在社会科学、人文学科等领域，贷款与就业回报严重错配。一纸学位并未改变命运，却带来长达数十年的债务绑定。

当前的学生贷款违约危机，并非发生在最贫困人群中，而是集中爆发在被认为"负担得起大学"的中产阶级。

数据显示：

在收入中位数为6万美元的家庭中，违约率显著高于高收入和低收入家庭；

中产家庭不够穷，拿不到奖学金；也不够富，负担不起全额学费；

他们以为自己通过贷款能提供更好教育，却换来一纸信用套索。

统计显示，美国有超过720万名50岁以上成年人仍在偿还学生贷款。他们既是为自己借贷的第一代大学生，也是为下一代借款的父母。贷款成为一种代际转移债务，甚至在退休后仍要从养老金中扣除还款。

在制度意义上，这种现象标志着"教育阶层跃升功能"的退化：美国大学，已经从通往中产的阶梯，变成了困住中产的债务陷阱。

美国教育部此番重启追缴，被包装为"保护纳税人"，但实质上，它无视了整个学生贷款系统结构性失衡的问题。

财政需要追债，中产无力还款，政策频繁反转，服务系统故障频发——这不是一场简单的"违约处理"，而是一场围绕高教、财政、阶层和信贷之间深层矛盾的爆发。

从理性视角看，真正的解决方案不是靠追缴或减免一边压制另一边，而是重建一个基于真实支付能力、可持续成本评估、合理财政责任划分的学生资助体系。

否则，这场债务危机不会被偿还解决，只会随着时间沉淀、规模扩张，最终演变为整个国家中产信贷基础的系统性动摇。

美国学生贷款，不再是"教育问题"，而是一个关于制度代价的警示。

只不过，这份代价，从来不是制度自己来付的。

是18岁的年轻人签下的第一张贷款协议，替整个教育体系买单。

知识改变命运？或许吧，只是先要从还债开始。

多说一句：

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