刚来英国，养老金怎么缴最划算？

" 初来英国定居或工作的朋友，除了要适应新的生活方式，也常常会面临一个实际而重要的问题：**养老金该怎么交？怎么才能最大化未来收益？尤其是很多朋友在国内已经有了社保缴纳记录，到了英国后更不知该如何取舍。本文就为大家理清英国的养老金体系，介绍不同类型的养老金，并结合常见问题，教你如何合理规划养老金，实现利益最大化。"

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国家养老金（State Pension）

由政府发放，前提是你有足够的"国民保险缴纳年限"（National Insurance Contributions, 简称 NI）。

最少需要10年NI记录才能领取部分养老金

满足35年NI记录可领取全额（2024/25年度为每周£221.20）

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工作养老金（Workplace Pension）

1、适用范围

受雇员工，由雇主提供的养老金计划。

2、主要特点

1）雇主强制缴费

如果符合条件（22岁以上，年薪超过£10,000），您的雇主必须自动为您注册养老金，并至少缴纳 3%（您缴纳 5%，合计至少 8%）。

2）税收优惠

您的缴费部分享受税收减免，通常直接从工资中扣除，税前缴纳（salary sacrifice 计划还能减少国家保险NI缴费）。

3） 投资管理

通常由养老金提供商管理，您可能有一些投资选项，但选择有限。

4）资金领取

55岁（2028年起为57岁）后可提取养老金。

3、适合人群

1）公司员工——由雇主缴纳部分养老金，相当于"免费钱"，值得加入。

  2）有稳定收入的人——如果雇主提供匹配缴费，越早加入越划算。

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个人养老金（Personal Pension）

1、适用范围

个体经营者、自由职业者，或想额外存退休金的人。

2、主要特点

1）自由缴费

完全由您自己决定存多少（每年最多£60,000可享受税收减免，超过需缴税）。

2）没有雇主缴费

不像工作养老金，没有雇主匹配贡献。

3）投资选择更多

您可以选择不同的养老金提供商，甚至自己管理投资（如自投资养老金SIPP）。

4）税收优惠

存入的养老金享受税收减免（基本税率20%，高税率40%/45% 可额外申请税收返还）。

5）资金领取

55岁（2028年起57岁）后可提取养老金，首 25% 免税，其余按收入纳税。

3、适合人群

1）自雇人士、自由职业者——没有工作养老金，个人养老金是主要的退休储蓄方式。

2）想增加退休储蓄的人——除了工作养老金外，希望额外存钱以增加退休收入。

  3）希望投资自主权更大的人——SIPP等方式可自由选择投资股票、基金等。

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如果你在国内已有社保怎么办？

不少刚来英国的人已经在国内缴纳了数年社保，常问："国内的养老金怎么办？能转到英国吗？"

可惜的是：

目前中国与英国没有养老金转移协议，无法直接合并或转移社保账户。

那还有必要继续缴国内社保吗？

这取决于你未来的打算：

打算回国养老：建议继续缴纳国内社保，满15年即可领取

计划长期定居英国：建议重点关注英国NI缴纳情况，满足35年可拿满英国国家养老金

也可以选择两边都缴——英国缴NI以满足领取State Pension的资格，国内按最低标准缴，以保留领取中国养老金的权利。

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英国养老金怎么缴最划算？

合理安排国民保险缴纳年限（NI）

如果中间有空档年，可以通过"补缴NI"来补足。这在未来领取国家养老金时非常重要。

可通过HMRC官网查询自己的NI记录

最多可补缴过去6年的空档年（但政策可能有调整）

充分利用雇主匹配的Workplace Pension

很多公司会提供比政府要求更慷慨的匹配计划，比如你缴5%，公司缴5%。一定要缴到公司能匹配的上限，不然就是"白送钱不拿"。

根据年龄与风险承受能力调整投资配置

年轻人可选择高风险投资组合（股票型），有更高成长潜力；年纪大了则可转向保守型配置（债券型、平衡型）。

 开设SIPP账户主动投资

如果你有投资经验，可考虑开设SIPP（Self-Invested Personal Pension）账户，自主选择基金、股票、ETF等，享受更高的灵活性与税务优惠。

每年可享最高£60,000养老金缴纳上限（具体金额视收入和税务状况而定）

投入SIPP的资金可享20%-45%不等的税务抵免

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建议

尽早开始缴纳NI与养老金，时间复利非常重要

优先拿满雇主匹配的Workplace Pension福利

灵活运用SIPP补充养老金投资，尤其适合懂投资的人

保留国内社保记录以备未来选择灵活

定期检查养老金账户表现，并适当调整投资策略

养老金虽然离我们现在还有点遥远，但早做规划才能为未来多挣几十万甚至上百万养老金。尤其对于身在英国的华人来说，合理管理养老金，是融入当地生活、保障未来生活质量的重要一步。

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