现金流中断，可能是孩子出国留学最大的隐患

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◎作者 | 雅宁

最近发现，不少来找我们咨询的客户，都是等到孩子开始筹备出国留学时，才开始考虑配置境外资产。他们中的大多数人，都感慨自己的规划得太迟了。

眼下越来越多高净值家庭，踏上了国际教育的道路。

据《2024中国高净值人群子女国际教育白皮书》显示，高净值人群留学呈现高成本化的趋势。

每年留学开销在20-50万、50-80万区间的占了大多数，还有9.5%比例的人群，每年开销在100万以上。

（图源网络）

对于中高净值家庭来说，虽然家庭资产量数千万甚至上亿，但能不能持续提供现金流，却是家长们真正担心的问题。

一方面，不少家长本身就是企业主，企业经营风险众多，遇上行情不好的时候，现金流中断，家里的钱都要贴进去，其他资产也不能随时变现，能不能持续给孩子提供海外的学费和生活费，是未知数。这几年时有发生留学生断供的案例。

"万一遇到经济形势不好的时候，大几十万、上百万的留学费用，不是说拿就拿出来的。"这是一位客户的原话。

另外，孩子出国留学之后，在外待的时间可能会比预想的更长。

在某社交平台上，有位母亲分享了她的担心：孩子读完三年本科，可能还要读个研究生，加起来就是五六年的时间，这期间做父母的要一直保证后续的学费和生活开销。

这位母亲说出了大多数出国留子父母的心声。

孩子已经出国了，父母们真正焦虑的不是开销多高，而是如何保证持续的现金流。

事实上，我们和很多客户朋友聊下来发现，很多孩子留学以后，也都会留在海外就业、安家，这又涉及到了在当地买房置业的大笔资金。这笔钱如果已经在境外，可以随时取用，那就方便多了。

对于孩子将来要出国的家庭来说，香港保险是一个非常好的规划工具。

一方面，保单可以持续提供现金流；

另一方面，香港没有外汇管制，不管孩子将来是去美国还是欧洲，香港保单里的钱，都可以取出来转到这些国家的银行账户里使用。

那为什么很多来咨询的朋友都感慨自己规划得太晚了呢？

因为香港保单虽然长期预期利益有6%（复利）左右，但是太早从里边取钱会影响增值，一般来说保单第8至10年以后开始取钱比较好。

如果计划让孩子出国留学，我们建议最好在孩子10岁出头的时候就开始配置香港保险。

和大家分享一位客户的真实案例。

客户（称呼王女士）的孩子目前12岁，她计划让孩子到美国读研，预计出国时大概是22岁。我们好奇，为什么她会这么早就意识到要给孩子准备教育金。

王女士告诉我们，现在大环境比较差，趁手里还有钱的时候，主要是想提前做点资产配置。再就是看到现在就业情况不乐观，等孩子毕业后，正是有一点社会阅历的时候，思想上更独立，这时候很适合到国外长长见识。再就是孩子毕业了，其实自己也该退休了，如果未来孩子选择留在国外工作，到时还能拿出一笔钱支持孩子。

王女士的港险方案如下：总保费90万美元，分5年缴费，年交18万美元。

保单第11-13个年头，每年可以领29.7万美元（约人民币213万），连续领3年；

前2年，这笔钱可以用做孩子的学费和生活费；

到了第3年，孩子已经研究生毕业准备，这笔钱可以给孩子用作找工作时的过渡，还有租房补贴，买个代步工具等等。

孩子毕业之后，其实王女士也差不多到了该退休的年纪了，可以从保单里安排一笔养老钱，还有身后留给孩子的钱。

所以，王女士的这份港险方案，从保单第14个年头开始，每年可以领4.5万美元（约32万人民币）作为养老金补充。

到王女士80周岁的时候，加上此前领的89万美元，累计领取了165.5万美元，此时保单预期还有约70万美元的现金价值，随时可以取出。

领到90周岁时，累计领取210.5万美元，此时保单预期还有约76万美元的现金价值，随时可以取出。

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