2025年5月27日星期二

了解了日本的房贷政策之后,我惊讶得说不出话来

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前两天和几位朋友一起吃饭,聊着聊着,话题便飘到了"海外买房这件事"。


有人说澳洲买房首付高,而且审批慢;有人感叹,美国贷款门槛不低,其实光信用分就卡住了不少人。大家七嘴八舌地聊得起劲,并且直到有人提到了日本。


他说:"你们知道在日本买房,哪怕贷款人去世或生重病,剩下的房贷是可以直接清零的吗?"


全桌突然安静了一下,接下来开始集体震惊:"真的假的?还能这么设计?"


那一刻我没插话,作为长期研究海外移民制度的我,竟然也第一次认真翻查起日本的房贷政策。


越了解越震撼,这不仅是利率低、门槛低的问题,而是一整套体现制度底线的人性化设计。


一、不只是利率低,而是"家庭友好"的贷款设计


我们先来讲讲数字。日本的住房贷款利率,常年维持在极低水平,大多在0.3%-1%之间浮动。


一些优质客户,还能拿到固定利率0.5%-0.6%的长期贷款,而且不少银行提供零首付或超低首付方案。


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但真正让人"说不出话来"的是贷款所搭配的保险机制。


在日本只要申请房贷,几乎都会被强制加入"团体信用生命保险",简称"团信保险"。这份保险不需要额外缴费,直接包含在你贷款利率中(大约占0.1%-0.3%),但保障范围却非常广泛:


  • 一旦贷款人因重大疾病(如癌症、心肌梗塞、中风)失去劳动能力,剩余房贷将自动清零

  • 如果贷款人不幸去世,其继承人可以获得房子的产权,不需继续承担债务

  • 一些银行还提供更细化的选项:确诊某类疾病可免一年房贷,严重影响生活质量则一笔勾销;

  • 所有这一切,无需你多掏钱,也无需单独买任何保险。


简单来讲,日本的房贷逻辑并非"贷款人出了事,家人来接盘",而是"家庭不会因不可抗力而轻易被压垮"


这种机制很像一句潜在话语:你能够拼搏,不过我们不会让你最为亲近的人,为你的意外去承担代价。


二、我朋友在东京买房,利率+保障让我沉默


我有个朋友,在东京的一家IT公司上班。2021年他买了一套房子,总价4550万日元,选的是固定利率贷款这种形式。当时他的利率是0.5%,再加上团信保险的重大疾病保障,整体年利率也不过0.6%。


"你考虑提前还贷吗?"我问他


他笑着摇头:"当然不啊,在日本能贷是福利,干嘛抢着还?"


听上去有点"逆理财常识",但是想一想却很合理——贷款的不是压力,而是机会。


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你用极低的资金成本,撬动了长期资产,而且还附带了全家型风险保障。只要你健康在职,就安心还款;假如有个万一,制度会接住你。


当然,规则不是没有限制的。


银行在给人放贷之前,一般会对申请人进行一种类似全方位检查的评估,主要目的就是要确定申请人没有"患病去贷款"的情况。


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他们在设计保护机制时做得特别周到,而且对风险的掌控也极为严格,这样就真的能有效防止滥用现象的发生。


但正因为有这样的机制,日本人的买房体验和我们熟悉的完全不同。我们有时候是"扛下来一套房",他们更像是"在制度托底下,享受一个家"。


三、贷款之外,看见的是对"普通人命运"的尊重


这不是一套纯粹的金融设计,而是一种制度对人性弱点的温柔接纳。


它像是向外宣称:你可以努力挣钱去供房,但是你也可以允许自己在生命的某个瞬间"跌倒",如果真不幸,房子不会变成"债务炸弹",而是能留下的一份安定遗产。


这套设计背后的思路不是资本最大化,而是"最坏预案"的周全布置。它关注的是——当一个人倒下,家庭是否还能撑得住。


而这正是让我最感慨的地方,日本的房贷设计,不只是让你买得起房,而是让你在面对生死疾病时,不让家人背负额外痛苦。


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很多人说日本经济停滞、生活成本高,但从房贷这一个制度窗口,我反而看到他们"为普通人预留了体面"的那部分社会空间。


不是人人都能上升为精英,不是所有人都有储蓄、资产、养老金。


但只要你努力工作、诚实纳税、稳定供房,社会就不会在你最脆弱的时候"追债"。在那顿饭局上,朋友们最终说了一句让我印象深刻的话:


"日本的房贷,不是给你压力的,是给你底气的。"


我惊讶的,不是利率多低,而是这一整套体系里那种"不是防你出事,而是怕你扛不住"的制度设计。


一个社会如何看待普通人,看看它的房贷制度就知道了。


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